MMF,CMA,MMDA..(통장쪼개기)
유용한정보2008. 10. 29. 04:25
MMF, CMA, MMDA 이 상품들은 수시입출금의 대표적인 상품입니다.
즉 일반적으로 은행에서 통장을 개설할 경우 발급되는 보통예금 통장을 아실텐데요.
현재 월급을 수령하는 통장이 이러한 보통예금 통장입니다.
그러나 이통장의 문제점은 수시입출금이 가능하지만 금리의 혜택이 없다는 것이며 금리의 수준은 거의 0.1~1%대의 초저금리를 지급한다는 것입니다.
이러한 보통통장을 이용하여 재테크를 할 경우 거의 원금보존이외에는 효과가 없는데 반하여 위에서 말한 삼총사의 경우는 보통예금과 같이 수시입출금이 가능하면서 3~4%대의 금리를 지급하여 주는 상품입니다.
이 중 MMDA는 은행상품인데 3총사중 가장 인기가 없습니다. 이유는 다른 상품들은 금액과 무관하게 예치기간에 따라서 금리를 지급하나 MMDA는 금액에 따라서 적용되는 금리가 차등적으로 적용하여 일정금액이상이 아니면 보통예금통장과 차이가 없습니다.
반면 CMA MMF는 예치기간에 따라서 최대 연 4.7%까지도 지급을 하여주기에 일반적인 은행적금보다도 효과가 큰 경우도 발생합니다.
다만 이러한 상품들의 경우 일정기간 정기적인 적금을 이용하는 것이 아니라 단기간 긴급자금 및 예비자금등을 활용하기 위한 것으로써 3~6개월이내의 자금사용이 예상될 경우 활용을 하는 상품입니다.
금리가 제 아무리 높다고 하지만 이는 보통예금통장과 비교하여 많은 것이지 일반적인 정기적금, 정기예금등과 비교하면 금리수준이 떨어집니다
따라서 2~3년후를 생각을 하고 투자를 할 경우는 이러한 상품이 아닌 정기예적금 및 적립식펀드등을 통하여 투자를 임하시는 것을 권합니다.
CMA등에 예치할돈은 그냥 입출금통장에 묵혀두고 있는 500만원을 당장 예치하여도 이자가 지급되어져 반드시 이행하시어야 합니다.
그리고 3총사는 수수료는 없으며 세금은 이자에 대하여 발생합니다.
1년이상예치가 되어지지 않기에 세금우대혜택이 발생하지 않으며 일반과세가 됩니다 (이유는 위에서 말했듯이 1년이상자금은 다른 1년이상 상품에 가입이 유리하기때문입니다)
Add...
재테크의 기본은 적절한 분산과 위험율 배분 그리고 목표에의한 포트폴리오
이 네가지인데 님의 경우 분산이 없는것같아여 그분산의 대표적인 예가
TV에서 방영한 "경제야 놀자" 프로그램에서 소개된 통장 쪼개기라는 것입니다.
통장쪼개기는여 쉽게말해서 재정목적을 목표금액과 기간을 포함해서
세분화하고 그것을 구분해서 유지하라는 건데여
예를 들면
생활비 통장
내집장만 통장 : 목표 1억 (5년) 월 145만원
육아 / 교육 통장 : 목표 (20년) 매월 20만원 씩 20년 투자하되 최초 10년은
수익금과 적립금을 교육에 다음 10년은 유학이나 결혼자금으로 준비
노후준비 통장 : 매월 30만원씩 20년간 노후자금 연금재원
예비자금 통장 : 보너스등 잉여자금 (수시입출)
그런데 목표를 정할때 고려점이 있지요 현재 수입과 지출 투자가능 금액
따라서 거기에 맞도록 포트폴리오를 구성하는게 중요 합니다
그런점에서 밑의 표를 참고해 보세여
투 자 시간표
□ 1억 만들기
투자방법 일반은행(1%) 상호저축은행 적금(6%) 펀드/변액(10%)
3년 300만원 230만원 200만원
5년 170만원 90만원 70만원
3년 300만원 230만원 200만원
5년 170만원 90만원 70만원
□ 투자 방법별 비교
구 분 일반은행(1%) 상호저축은행 적금(6%) 펀드/변액(10%)
금액 100만원 100만원 100만원
5년 (원금 6,000만원) 6,152만원 6,915만원 9,663만원
10년(원금 12,000만원) 12,605만원 15,630만원 31,124만원
그런데 아무리 이율이 좋다고 가정해도 중요한것이 님의 성향이에요
위험율을 감수할 수 있는 수준을 의미합니다. 예를 들어서
300만원이 모두 펀드에 들러가면 3년 이면 위의 표대로 해도
1억 5천이 조금안되요 하지만 그렇게 까지 하려면 상대적으로
위험율이 월 100만원 보다 3배가 높아지죠 그렇다고 이돈이
0 원이 되지는 않아요 1억 5천이 되어야하는데 수익률이낮아 9천만원정도가 될수도
있다는 거지요 그래도 그냥 은행에 넣어둔것 보다는 1000만원이 작으니
그 위험을 감당 할 수 있느냐 입니다.
펀드선택에서도 우리나라에 1000 여개 펀드가 있는데
그중에서 나에게 맞는 것을 고르라면 힘드니까 일단 은행에서 권해주는 걸로 가지여
그런데 은행은 판매회사고 가입시 꼭 설명해 주는것이
"투자손실의 책임은 고객에게 있습니다" 이거든여
그러면서 내가 300 이 있으면 일부 직원분들은 300을 다 하세여 라고 하니
나에게는 잘되면 좋지만 아닐 땐 독이 되는 거지요 그래서 중요한 것이 포트폴리오를
구성해서 분산 하는것인데 혼자하기 힘듭니다.
세부종목을 무조건 제시하는것은 단순히 가입을 목적으로 하는 것이기 때문에
묻지마 투자와 다를 것이 없지여
모분은 월 100만원을 꾸준히 저축 하시는 분이구여 5년후 결혼을 위하여
이분은 5년을 계획을 하셨는데
장기주택마련 저축 30만원,
은행적금 50만원
적립식 펀드 10만원
예비자금(보통예금) 10만원으로 하더군요
그런데 5년간 저축결과로
장기주택 마련 20,150,250원 +
적립식 펀드(연15% 수익률 기록시) 8,968,169원 +
적금(5.2%) 33,354,390원 + 보통예금 6,000,000원
총 합계 68,472,809원 마련가능 하더군요
다른 경우로는
장기주택 마련 저축(7년 만기 이율 4.7%) : 월 10만원 →6,716,750
(원금 600만: 안정)
은행적금(3년만기 이율 5.2% 2회가입) : 월 30만원 → 20,012,634
(원금 1800만원: 안정)
VUL (수익률 10%가정) : 월 30만원 → 22,955,778
(원금 1800만원: 미들리스크 미들리턴)
적립식펀드(수익률 12%가정) : 월 30만원 → 29,615,400
(원금 1800만원: 하이리스크 하이리턴)으로
☞ 79,303,562원 기존 68,472,809원 보다 약 1,083만원 추가이익 발생 할수 있습니다.
분산투자 및 통장쪼개기는 님의 현명한 판다에 따라 많은 차이를 보일수 있습니다.
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